香港学者：中国保险行业如何应对市场开放带来的挑战？

在今年的博鳌亚洲论坛上，中国宣布大幅度放宽市场准入，在服务业特别是金融业方面，强调要确保放宽银行、证券、保险行业外资股比限制的重大措施落地，加快保险行业开放进程等。在中国金融市场逐步对外开放的过程中，有哪些机会和挑战？中国企业又该如何应对？在近日由香港城市大学举办的"名师讲堂"北京站活动中，香港城市大学商学院副院长窦文宇教授发表了他的看法，并以保险行业为例，为中国企业提供了一些应对策略。

窦文宇首先指出，中国的金融市场规模非常大，有世界最大的银行，比如中国工商银行。但从盈利能力来说，工商银行并不是世界最强的银行，目前金融机构的专业能力有待提升。随着金融市场准入大幅度放宽，国外一些先进的经营理念可以更好地引入到国内的金融机构，由此或许可以提升整个中国内地金融机构的经营水平和经营能力。

窦文宇援引欧洲最大保险公司Allianz的预测表示，2028年中国将成为世界上最大的保险市场，但正如清华大学保险系陈秉正教授曾指出的，国内保险行业存在的主要问题有：管理效率不高，人均产能相当于美国的七分之一，产品单一、创新能力欠缺等等。作为中国金融市场扩大对外开放的先行者，中国保险业同时面临着巨大的机遇和挑战。

窦文宇认为，总体来看，中国保险市场潜力很大，还有非常大的增长空间。这个市场无论是中方还是外方都是寸土必争的，中国的企业要如何与国外企业竞争呢？他提到了一个保险案例，国内某大型互联网公司近日推出的“相互保”。“相互保”的主要思路是大家每人投入一笔钱，大家相互担保对方，这个跟目前一些传统的公司制是不完全一样的，这叫做互保。2015年国家刚刚批准互保形式的保险，在中国保险是一个比较新的现象。

窦文宇指出，第一家保险公司是由富兰克林在1752年创办的，就是相互保险公司。最开始费城的火灾很多，富兰克林就召集了当地一些商界人士，他们组成了第一个费城的互保保险公司。作为一种保险模式，互保实际上是一个很成熟的模式。今天在美国的明尼苏达州，仍然有一家叫做flom region Mutual insurance company的互保公司，投保了3000人，包括附近的人，投保金额达9个亿。互保保险现在在国际上占30%，剩下的都是一些公司化运营的保险公司。所以“相互保”的商业模式，虽然看起来很新颖，但实际上从保险的发展历史看，一开始就是互保，所以它不是一个巨大创新。

与美国成熟发达的保险业相比，中国保险产品复杂创新还不够，那么中国的优势在哪里？窦文宇认为，中国企业的优势在于对市场和消费者心理的把握可能更加细腻、更接地气，所以可以利用差异化的服务来进行竞争。

就比如今年国庆节的一个抽奖活动引发了全民参与，它利用自带传播性的词汇，让参与者转发指定微博。活动上线6小时，转发量破100万，累计转发破300万。 窦文宇指出，像这样一些比较深度、比较灵活的营销，更能抓住中国消费者的心理。而类似的一些文化差别，正是中国企业开展差异化战略的一个渠道，至少是在一段时间内。