没有风控的人生,都是在走钢丝
51信用卡被端,人们豁然发现,原来这是一家专门贷款公司。
消费一时爽,逾期泪两行
借钱消费的浪潮,让信用卡和借贷机构,赚的盆满钵满。过度消费的人却深受其害。
几天前,一个多年没有联系的朋友突然找我借钱。他说自己深陷信用卡债务,努力还了两年,结果反越欠越多,终于还不上了。
一开始他只有一张信用卡,后来不知不觉办了十几张信用卡。实现了信用卡消费自由的同时,用拆东墙补西墙的方法,过了一段很爽的日子。可没过多久,他终于发现自己赚的工资远远跟不上消费速度,于是现金流吃紧、无奈分期、最小还款额......结果滞纳金、利息越滚越多,现金缺口越来越大。
再之后他遭遇了传说中的暴力催收,催债电话打爆了他通讯录上的所有人。甚至威胁要起诉他,下了最后通牒,不还款就起诉。他只能四处借钱想办法还款,多年不联系的人,他也厚着脸皮开口。他甚至想卖自己的孩子还款。
这位朋友的遭遇,让我想起了自己的一位前女同事。
2016年,我一位前女同事,她人的眼光很高,千挑万选终于找到了个男朋友。
男朋友看起来很优秀,人中龙凤,各种礼物不断,总说女生就应该买买买。
两人好的如胶似漆,女同事以为自己这次找到了真命天子。临近结婚,男孩以各种理由找女同事借钱,刚开始还能还,后来就不还了。在女同事追问下,坦白了,原来这个男孩被信用卡所套,上大学的时候就办理了十几张信用卡,一直玩得很转。工作之后,也用这种方法周转。看起来像是一个大款,万万没想到,都是刷的信用卡。
前后找我那个前女同事借了十多万,窟窿太大,还是还不上。大家都以为他们会分手,但我的那个前女同事说已经离不开他了,钱都借了,人要是再没了,就人财两空了。
女孩的逻辑,真是理解不了。但你不理解也必须要理解的是:借贷消费可以满足一时的虚荣,但总有一天会让你掉进坑里出不来。
最近两年,超前消费现象越来越多,信用卡消费,借贷消费成为了很多人的选择。裸贷、高利贷、套路贷、消费贷、现金贷等各种打着消费名义的贷款产品层出不穷,总有一款产品会逼得你走投无路。
有关于负债的奇葩说
明知是请君入瓮,还是会主动入瓮,负债成为了炫耀的资本,之前有一个段子这样说:
负债5万,说明你有水平;负债30万,说明你认真生活;负债100万,说明你了解金融;负债1000万,说明你开大奔生活很奢侈;负债5000万,说明你是上市公司老总......负债为0,基本你是靠工资生活,没有项目,起得比鸡早睡的比狗晚。不负债,怎么挣钱?
类似这种极具煽动性的段子,蛊惑了很多年轻人前赴后继入了借贷的坑。
这里以因为果,逻辑错误:首先是上市公司老总,才有能力负债五千万;但是负债五千万不会让你成为上市公司老总。
而且即使是上市公司老总,负债过多,也会被压死。有现实案例,上市公司金盾股份董事长周建灿,为了扩大生产,周转资金,先借了3000万高利贷,准备1星期还,但没钱还,又周转从别处挪借了3000万还上。开启了拆东墙补西墙的模式,不到一个月债务滚到了4000万,彻底被压垮,当天就选择跳楼自杀。
所以欠的少,丢的是脸,再多,丢的就是命。
超前消费现象
2018年,中国人均持有 5.44 张银行卡,其中人均持有信用卡和借贷合一卡 0.49 张。
如果对这个数字没有感觉的话,2018年第三季度,央行公布信用卡逾期半年未偿信贷总额达到880.98亿元!占信用卡应偿信贷余额的1.34%,也就是说信用卡每刷出去100元,就有1.34元还不上。
而2010年的时候,这个数据还是76.89亿元。8年时间,信用卡坏账扩大了11倍不止。这也从数据上说明了,现在越来越多的人,开始加入到了超前消费大军,且非理性消费情况明显越来越多。
问题是很多人稀里糊涂地申请了信用卡,一申请就很多张,刷信用卡消费没有感觉,一刷就刷爆了。消费欲望持续膨胀,赚钱能力却没跟上。甚至没有能力和意愿管理信用卡。连账单都懒得看,仿佛那些欠债跟自己无关。
而且国内的信用卡尤其是现金贷,很会误导用户,经常用各种手段诱惑分期消费。比如经常推出分期免息,但却没有说手续费。实际上各种费用算下来,往往要超过10%的利息,有些甚至会让你的利息滚到50%多。
借钱消费,一不小心,没能及时还款,就会有滞纳金,导致利滚利,进入一个恶性循环,距离毁灭也就不远。
那些被信用卡坑了的人生
最后,我没有把钱借给我那个朋友,以免被他拉下水。毕竟生活是自己的。而我的那个朋友,确确实实也该接受一些教训。
现在消费主义大浪潮下,资本家会想尽一切办法让你花钱,稍不留神,你就会买了一大堆你不根本需要的东西。
以前是你手里拿着钱去买东西,商家也会把自己的产品销售给手里有钱购买的人。这叫一级客户关系。
现在不一样了,即使你没钱,商家会利用各种贷款平台先借钱给你,再把商品销售给你。每个人和商家都是一级客户关系,也叫韭菜。