中国金融稳定报告：5.6亿人银行存款为0

又到月初了，刚发的工资是不是又"贡献"给了某呗或者某金融平台？看着自己银行卡余额，是不是想感叹一句"我太难"了？

但如果你的银行卡还有余额，说明你已经超过了40%的中国人。据经济学家郎咸平今年6月发布的一组数据显示，约5.6亿中国人的银行存款为零。

另据中国人民银行公布的10月份存款数据显示，住户部（居民家庭和个人）存款同比减少6012亿元，非金融企业存款减少6993亿元。

那钱都去哪儿了？存款金额降低的背后，反映出人们对金钱使用观念的改变。

以前，大家挣了钱会存起来。几十年前，流传一个笑话：老王一生兢兢业业攒了很多钱，然后把这些钱藏在仓库里，精心看守怕人来偷。最后有一天老王去看时，发现老鼠把钱都咬成了废纸。当时人们会觉得老王这样把钱埋起来而不是存在银行的人傻，因为存在银行有利息收也不用自己看守。但现在人们觉得把钱存在银行的人傻，因为银行利息不高，更多人选择了去投资或者把钱放在利率更高的第三方平台，让钱"生"更多钱。

而且，在存款减少的同时，借贷行为在增加。

据日前中国人民银行发布的《中国金融稳定报告（2019）》（以下简称"报告"）显示，我国居民资金杠杆率同比上升3.4%，达到60.4%。(2018年末，发达经济体居民资金杠杆率平均为72.1%，国际平均为59.7%，新兴市场经济体平均为39.9%。)

资金杠杆率是什么？就是贷款余额除以名义GDP，简单而言就是整体借的钱除以挣的钱。

报告显示，我国住户部门贷款余额为47.9万亿，同比增长18.2%，增速同比回落3.2%。从这组数据可以看出，贷款额增加了，但增速在放缓。

人们借钱主要用在哪些方面呢？

个人住房贷款在居民负债中贡献最大，占比超过一半。央行报告显示，截至2018年末，我国住户部门贷款余额中个人住房贷款，占比53.9%，中25.8万亿元，增速连续两年回落。

以前还有一个关于中美差异的笑话，一个中国的老太太一生勤奋努力，到70岁买了一套房，没住几天就离开了；而另一个美国人，30岁贷款买了一套房，住到70岁才还完贷款，然后离开了。但现在这种情况也在改变。

毕竟，现在男性想要结婚，有车有房成了"硬性要求"；另一方面，随着女性的经济独立，认为房子比男人更靠谱，也开始买房。据《2019年女性安居报告》2018年，女性购房者比例整体达到了近7年来的最高值46.7%。但无奈房价不低，大多数人想买房选择先付首付，之后每月还贷款。虽然住房贷款还是占居民贷款余额的大头，但住房贷款增速已经开始放缓，这也可以解释整体贷款余额的增速放缓现象。

从贷款余额上看，短期消费贷款占住户部门的总贷款比例为18.4%，仅次于个人房贷。这也和现在人们消费观念的转变相关。越来越多人选择超前消费，因为随着金融科技的发展，可供超前消费的借钱渠道也在增多。

此外，经营贷款连续两年回升，这也是普惠金融取得一定成效的体现。之前不断"降息"，实体经济融资上得到进一步扶持。

以前的笑话过时了，人们对金钱的观念改变了-- 钱不是用来储存的，而是用来消费和投资的，中国的经济也由此迎来了增长。《报告》认为杠杆率攀升的背后风险仍旧可控，因为目前"住户部门贷款违约风险较低"。同时，央行推进互联网金融风险专项整治，网络借贷机构从5000家减少到1490家。但作为个人，若仍然持续盲目地给自己加杠杆，日后的生活会在每月警惕有无款项逾期的惴惴不安中度过。