Fintech浪潮为银行以及企业带来新思路

数字化演变已经改变了金融业的格局。从加强网络安全到生产流程和系统的数字化，金融业都需要跟上不断发展的技术。为了使其能够看清不断发展变化着的市场趋势，政府需要为金融业指明一个清晰的发展方向。

"马来西亚正处在数字经济环境下，金融界的步调必须与政府正在推行的数字经济化相一致。"马来西亚财政部副部长拿督阿米鲁丁韩沙在为2018年第10届亚洲银行科技会议(Banktech Asia 2018)开幕时说道。

在面对消费者需求的变化，金融科技的崛起以及外国银行在东盟银行业整合框架下陆续获得马来西亚的完全许可证而进入本地市场的大环境下，马来西亚银行业面临着严峻的市场竞争。

在这种形势下，阿米鲁丁韩沙说道，"面对技术颠覆，马来西亚银行业已经做好了准备。我呼吁该行业通过投资技术和创新来应对挑战，或者进行评估与一些金融科技创业公司合作的可行方式，以便在这个新的和不断变化的环境中保持竞争力。"

Fintech 金融科技发展的大环境

据2017年全球Findex数据库显示，2014年全球共有61%的人有银行账户，而现在占比已变为69%。4.4％的成年人拥有移动货币账户；其中东亚和太平洋地区为1.3％，南亚地区为4.2％，撒哈拉以南非洲为20.9％。在非经合组织国家，21％的银行账户未充分利用或处于休眠状态，68％的移动支付账户在90天内处于非活动状态。

联合国资本基金开发会(UNCDF)亚洲区域技术专家Jaspreet Singh在Banktech Asia 2018上介绍了全球Fintech 金融科技的现状。2015年9月25日，联合国194个成员国通过了2030年议程的可持续发展目标。其中金融科技被视为推动发展的关键因素，并在联合国可持续发展目标的八项目标中被列为具体目标。

"数字金融服务能让人们过上富有成效、健康的生活。特别是目标群体如妇女、青年、小农、微型及中小型企业、移民和难民将会受益于创新的金融服务。"Jaspreet说道。

金融科技从支持家庭生计、改善福利、减少风险敞口、刺激社区层面的经济活动四个方面为低收入家庭带来了更多收益。肯尼亚的一项新承诺储蓄服务使妇女市场小贩将家庭的食品支出增加了10%至20%；在印度，信贷准入在幸福感、食品消费和乐观情绪上为人们带来了积极的影响; 在南非，有更多信贷渠道的家庭更有可能保持就业; 在肯尼亚农村使用M-Pesa的人中，有77%的人收入增加是由于交易频率的增加和汇款成本的降低。

面对目前市场上对于Fintech的炒作，Jaspreet 提出了自己的看法。近年来Fintech在技术和创新方面取得了明显的进步，有效提升和改善了产品、服务和商业模式,但是这期间也不难发现许多问题：Fintech在全球范围内的增长速度呈现出了很大的差异，很多国家远远落后于中国和南亚国家；数据分析正在成为一种重要工具，但它也越来越受到人们对于隐私保护的关注和担忧；在金融服务价值链的创新和分解中出现了越来越多的新平台；政策制定者/监管机构的责任已超越传统角色: 他们必须比以往更多地与私营部门和消费者互动、中央银行的包容性政策正在拉动多个例如通信，教育，健康等部门进行新的合作。

"在数字经济中我们一定不能忽视由数字鸿沟所带来的风险。"Jaspreet说道。

"阿里巴巴正在让更多的人加入其中，但是每个国家的市场都是不一样的。人们需要对于自己来说有意义的金融产品和服务，例如农民和商人的需求显然是不同的。像阿里巴巴这类的集团应当与不同的品牌合作去更好地了解消费者并且精准地将金融产品和服务投放进生态环境中。"Jaspreet 对《财经时报》说道。

马来西亚：消费者信息共享将是未来趋势

马来西亚Fintech协会会长Mohammad Ridzuan Abdul Aziz  在会上为来自不同国家的银行专业人士介绍了马来西亚正在实施的Interoperable Credit Transfer Framework(ICTF)可互操作的信用转账框架。

据Ridzuan介绍，ICTF框架将会改变马来西亚现有的金融体系，目的是推动马来西亚快速进入无现金社会。"马来西亚目前共有39名拥有营业执照的电子钱包发行人，ICTF框架将会把所有的电子钱包整合在一个平台上，要实现这个目标一方面我们需要各个银行共享其客户的数据，而另一方面电子钱包的发行者也要在风险管理、运营管理和网络安全方面不断提升自己。"Ridzuan说道。

"推动ICTF的其实是消费者。根据马来西亚个人数据保护法案（PDPA），银行并不是消费者个人数据的所有者, 只要消费者愿意在平台上共享自己的数据，银行是无权干涉的。"Ridzuan补充道。

会上Ridzuan 还将马来西亚与中国的消费方式进行了比较，他说，"马来西亚与中国的情况有着非常大的差异。中国没有经历借记卡时代，直接从现金社会跳跃进了无现金社会。而目前在马来西亚约有一千二百万个活跃的线上银行账户，一千万个非线上银行账户，两百万成年人还未开通银行账户。"

据Ridzuan讲，马来西亚目前有4280万人拥有移动设备，如何使ICTF有更好的市场渗透力确实引人深思。

在与《财经时报》的交流中Ridzuan说道，"国外的第三方支付类的企业只要其在本地的合作方有相应的执照，他们就不需要再办理任何手续。目前中国的阿里巴巴和微信支付已经进入了马来西亚市场，阿里巴巴与马来西亚的Touch 'n Go(一触即通卡) 和CIMB银行都建立起了合作。马来西亚的市场虽然不大，但是它却能成为企业在东盟国家发展的辐射中心。"